Có nên mua nhà bây giờ không

Chủ tịch Financial Samurai cho biết lãi suất thế chấp thấp không có nghĩa là nên mua nhà ngay bây giờ. Ông đưa ra quy tắc 30/30/3 cho những ai muốn mua nhà trong thời kỳ đại dịch.

Khi lãi suất thế chấp chạm đáy do ảnh hưởng của đại dịch, nhu cầu bất động sản tăng lên theo cấp số nhân. "Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên mua nhà ngay bây giờ", ông Sam Dogen, Chủ tịch Financial Samurai viết trên CNBC. Ông Dogen đã làm việc trong ngành ngân hàng 13 năm trước khi mở website tài chính cá nhân Financial Samurai và về hưu sớm.

Ông đã đưa ra quy tắc mua nhà 30/30/3. Quy tắc có ba phần. Theo ông chủ Financial Samurai, ít nhất nên tuân theo một quy tắc trong số đó hoặc cả ba là tốt nhất.

Lãi suất thế chấp chạm đáy do ảnh hưởng của đại dịch khiến nhu cầu bất động sản tăng lên theo cấp số nhân. Ảnh: Reuters.

Không chi quá 30% tổng thu nhập cho khoản thế chấp hàng tháng

Trước đây, các khách hàng được khuyên rằng không nên để khoản thế chấp hàng tháng vượt quá 30% tổng thu nhập. Tuy nhiên, khi lãi suất thế chấp sụt giảm, nhiều người sẵn sàng vượt quá tỷ lệ này.

"Vấn đề thực sự sẽ xuất hiện khi quý vị phá vỡ quy tắc này và mua một ngôi nhà thậm chí còn đắt hơn", ông Sam Dogen nhận định.

Chẳng hạn, theo ông Dogen, chi 40% trên tổng thu nhập 50.000 USD/tháng cho thế chấp vẫn giúp bạn để ra 30.000 USD. Tuy nhiên, chi 40% trên tổng thu nhập 5.000 USD/tháng khiến khách hàng chẳng còn nhiều tiền để chăm sóc những nhu cầu cơ bản. "Khi thách thức đối với thu nhập ngày càng nhiều, chi tiêu ít hơn sẽ giúp quý vị an toàn hơn", ông nhấn mạnh.

Tiết kiệm tiền mặt bằng 30% giá trị căn nhà

Quy tắc của Chủ tịch Financial Samurai chỉ ra rằng trước khi mua nhà, hãy tiết kiệm ít nhất 30% giá trị căn nhà bằng tiền mặt hoặc tài sản ít rủi ro, 20% cho khoản trả trước và 10% như một khoản tiền dự trữ lành mạnh.

Số tiền này nghe có vẻ nhiều, nhất là khi có những chương trình cho phép khách hàng trả trước ít hơn. Nhưng vào thời điểm có nhiều bất ổn, tốt nhất là người mua nên có một vùng đệm tài chính chắc chắn.

Khách hàng nên có vùng đệm tài chính chắc chắn trong thời kỳ bất ổn. Ảnh: Reuters.

"Nếu quý vị có kế hoạch mua nhà trong vòng 6 tháng tới, hãy giữ khoản trả trước bằng tiền mặt tối thiểu 20% giá trị căn nhà. Sẽ không khôn ngoan khi đầu tư khoản trả trước vào cổ phiếu hay các tài sản rủi ro khác bởi thời hạn mua nhà quá ngắn", ông bình luận.

Giá nhà không vượt quá 300% thu nhập hàng năm

Đây là cách nhanh nhất để sàng lọc những ngôi nhà trong phạm vi giá phải chăng. "Nếu bạn kiếm được 100.000 USD/năm, bạn có thể thoải mái mua một ngôi nhà có giá lên tới 300.000 USD. Hoặc nếu bạn nằm trong số 1% hộ gia đình giàu nhất với thu nhập 500.000 USD/năm, bạn đủ khả năng mua căn nhà trị giá 1,5 triệu USD", ông Sam Dogen viết.

Nhờ lãi suất thế chấp sụt giảm, khả năng chi trả nhà ở tăng lên. Do đó, bạn có thể mở rộng quy tắc này lên 500% thu nhập. Nhưng hãy nhớ rằng mức tiền tăng lên 5 lần không chỉ bao gồm nợ nhiều hơn, mà còn thuế tài sản và chi phí bảo trì tăng lên.

Giả sử, bạn kiếm được 120.000 USD/năm và tiết kiệm 100.000 USD tiền mặt vào năm 32 tuổi. Không tệ. Nhưng bạn đang muốn một ngôi nhà 850.000 USD, gấp 7 lần thu nhập hàng năm của bạn.

Không nên mua một ngôi nhà có giá vượt quá 300% thu nhập hàng năm. Ảnh: Zekkino.

Bạn có khoản tiền dự trữ 15.000 USD và khoản thế chấp 765.000 USD. Do khoản trả trước thấp hơn, tỷ lệ thế chấp tốt nhất mà bạn có thể nhận được là 3,75%. Nhưng khoản thanh toán 3.543 USD/tháng đã chiếm 35,4% tổng thu nhập của bạn.

Như vậy, bạn đã vi phạm cả ba quy tắc.

Nếu mất việc, bạn sẽ hết tiền trong vài tháng. Thay vì mua nhà ngay bây giờ, trước tiên hãy tiết kiệm thêm 155.000 USD để có 255.000 USD tiền mặt và các khoản đầu tư bán thanh khoản. Với 30% giá nhà tiết kiệm được, tiền dự trữ của bạn có thể lên đến 85.000 USD.

Còn nếu vi phạm ba quy tắc này, bạn nên xem xét cho thuê một phòng hoặc một phần ngôi nhà của bạn, cố gắng tăng lương hoặc xây dựng các dòng thu nhập thụ động mới để thanh toán chi phí cho ngôi nhà.