Các phương thức trả lãi vay của ngân hàng
Show
Compare Cards () Mục lục bài viết
1. Cách tính lãi vay và trả nợ gốc mỗi tháng như thế nào ?Chào luật sư! Tôi tên T nay đã ra trường và đi làm được nửa năm. Tôi nhập học từ thág 10/2012 đến tháng 10/2015 là hết khóa học. Mỗi năm mẹ tôi đứng tên vay 10 triệu, có năm là 11 triệu tổng cộng ba năm là 32 triệu. Trước khi tôi ra trường thì mỗi tháng có người bên quỹ tiết kiệm xuống thu nhà tôi 100.000 thu trong hai ba năm và nói là đóng quỹ tiết kiệm gì đó. Khi tôi ra trường thì số tiền tiết kiệm đó là khoảng 2 triệu trừ vào tiền lãi nói là đóng lãi gì đó và trừ hết còn dư 4 đồng. Đến nay tôi ra trường và đã đi làm mỗi tháng phải đóng lãi là 209.000 và tiền tiết kiệm gửi 100.000 nữa. Tổng mỗi tháng phải đưa là 309.000. Tôi muốn hỏi: tiền tiết kiệm đó mình đóng mỗi tháng là tiền gì và có được cộng dồn trừ vào nợ gốc 32 triệu để giảm bớt không? Tôi đã đưa thêm 1 triệu vào quỹ tiết kiệm. Mỗi tháng tôi gửi tiết kiệm 1 triệu vậy tiền đó được trừ vào nợ gốc 32 triệu không. Tôi tính mỗi tháng trả như vậy để giảm nợ gốc và lãi xuống Thì như vậy có đúng không ? Xin cảm ơn!
>> Luật sư tư vấn luật dân sự trực tuyến, gọi: 1900.6162 Trả lời: Chào bạn! Công ty Luật Minh Khuê đã nhận được câu hỏi của bạn. Cảm ơn bạn đã quan tâm và gửi câu hỏi đến công ty. Về vấn đề của bạn Công ty xin được giải đáp như sau: Thứ nhất, tiền lãi và tiền tiết kiệm là khác nhau không thể nhập vào làm một . Tiền tiết kiệm là khoản tiền tạm thời nhà rỗi, gửi tiền không nhằm mục đích thanh toán. Mục đích quan trọng nhất giữu vững sự an toàn ho tài sản. Khi cần họ sẽ rút từ khoản tiền đó để chi tiêu. Tiền tiết kiệm phụ thuộc vào ý chí tự nguyện của khách hàng. Khi sử dụng bất kỳ khoản tín dụng nào, người vay cũng phải trả thêm một phần giá trị ngoài phần vốn gốc vay ban đầu. Tỷ lệ phần trăm của phần tăng thêm này so với phần vốn vay ban đầu được gọi là lãi suất. Lãi suất là giá mà người vay phải trả để được sử dụng tiền không thuộc sở hữu của họ và là lợi tức người cho vay có được đối với việc trì hoãn chi tiêu. Mỗi tháng có người bên quỹ tiết kiệm xuống thu nhà tôi 100.000 thu trong khoảng hai ba năm và nói là đóng quỹ tiết kiệm gì đó không rõ. Khi bạn ra trường thì số tiền tiết kiệm đó là khoảng 2 triệu trừ vào tiền lãi nói là đóng lãi gì đó và trừ hết còn dư 4 đồng. Đến nay mỗi tháng phải đóng lãi là 209.000 và tiền tiết kiệm gửi 100.000 nữa. Như vây, không đúng với quy định của pháp luật. Tiền tiết kiệm đóng do sự tự nguyện của gia đình bạn còn Quỹ tiết kiệm không thể cứ mỗi tháng xuống thu 100. 000 của gia đình bạn được. Mặc khác số tiền này còn được trừ để tính lãi là hoàn toàn không đúng với quy định pháp luật. Lãi suất trong trường hợp của bạn sẽ áp dụng theo Khoản 2 Điều 1 Quyết định 853/QĐ-TTg: "2. Điều chỉnh lãi suất cho vay quy định tại khoản 1, Điều 7, Quyết định số 157/2007/QĐ-TTG của Thủ tướng Chính phủ : Về tín dụng đối với học sinh, sinh viên như sau: Lãi suất cho vay ưu đãi đối với học sinh, sinh viên là 0,65%/tháng". Ta thấy, hàng tháng gia đình bạn phải đóng lãi suất 0,65%/tháng. Thứ hai, gia đình bạn cần quan tâm đến thời hạn cho vay cũng như trả nợ gốc và lãi tiền vay. Theo Điều 6 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg về hời hạn cho vay:
Theo Điều 9 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg về trả nợ gốc và lãi tiền vay.
Bên cạnh đó có thể điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn khi chưa có điều kiện. Theo Điều 11 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg:
Trên đây là thư tư vấn của chúng tôi. Chúng tôi hy vọng rằng, ý kiến tư vấn của chúng tôi sẽ giúp làm sáng tỏ các vấn đề mà bạn đang quan tâm. Trên từng vấn đề cụ thể, nếu bạn cần tham khảo thêm ý kiến chuyên môn của chúng tôi, xin hãy liên hệ trực tiếp với chúng tôi theo địa chỉ email Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email hoặc qua Tổng đài tư vấn pháp luật: 1900.6162.
2. Không trả tiền lãi tính thêm có được không ?Thưa Luật sư Em có 1 vấn đề muốn được tư vấn và tham khảo ý kiến của anh/chị và mong luật sư giúp em với ạ. Chẳng là cách đây 1 năm em có vay của công ty tài chính HC số tiền là 5.000.000đ và trả góp mỗi tháng là 668.000đ (bao gồm cả tiền bảo hiểm gì gì đó ạ). Nhưng cách đây mấy tháng em đã tất toán xong và không thấy họ liên lạc lại hay báo là nhận được tiền hay chưa? Đủ hay không? Đến bây giờ ( đã cách mấy tháng) họ mới liên lạc cho em nói em thanh toán còn thiếu 188.000đ. Và em có nói với họ là để em xem lại hợp đồng vì sao lại thiếu và em sẽ thanh toán số tiền (nếu còn thiếu) trong vài ngày tới. Do dạo trước em sống và làm việc ở thành phố nên mọi việc thanh toán hay chuyển khoản dễ dàng hơn. Nhưng nay em về quê nên mọi việc chuyển khoản hay đi thanh toán rất xa và em lại đang mới vừa sinh con nhỏ nên không thể đi được. Em cũng đã nói lại với họ như thế và em đã chuyển khoản thanh toán số tiền còn thiếu 188.000đ cho họ vào khoảng 1 tuần sau đó. Nhưng đến bây giờ họ lại gọi điện cho em nói em vẫn chưa thanh toán đủ và phải nộp cả tiền lãi những ngày em trả chậm cái số tiền 188.000đ kia. Tức là em còn thiếu của họ 188.000đ trong vòng khoảng 1 tuần mà họ đã tính lãi lên thêm 250.000đ nữa. Em thật sự rất bức xúc. Em có nói với họ là tôi đã thanh toán đủ hết và tôi sẽ không trả thêm cái tiền lãi anh/chị tính thêm kia vì lỗi là do bên anh/chị. Tôi đã tất toán xong cách đây hàng mấy tháng nhưng bên các anh/chị cũng không thèm liên lạc với tôi xem đã nhận được chưa, đủ hay thiếu để tôi còn biết. Giờ cách hàng mấy thág anh/chị mới báo cho tôi, trong khi tôi mới sinh con và đang ở quê chưa có tjan để đi thanh toán luôn được thì anh/chị quay sang tính lãi, trong khi đó thiếu có 188.000đ mà tính cả lãi lên thành hơn 400.000đ chỉ trong vòng mấy ngày. Em thực sự rất bức xúc ạ. Anh/chị cho em hỏi là em chỉ thanh toán cho họ số tiền mà em còn thiếu thôi, và em không trả cái số lãi mà họ tính lên kia thì có đúng không ạ? Cảm ơn!
>> Luật sư tư vấn luật dân sự về tính lãi vay, gọi:1900.6162 Trả lời:
Trong trường hợp này bạn phải xác định rõ lại là khoản tiền 188.000 đồng từ đâu ra. Do bạn trả chậm tiền lãi, tiền gốc, hay là tiên gì ? Trong trường hợp bạn đã xác định là còn nợ lại công ty Y là 188.000 đồng. và bạn đã trả chập đổi với hợp đồng và bị tính thêm khoản tiễn lãi quá hạn với mức lãi xuất cơ bản do ngân hàng công bố hiện nay là 13,5% (9x150%) và trong vòng 1 tháng sẽ là 1,125% Tùy theo hợp đồng mà bạn đã ký với công ty Y về khoản phạt vi phạm quá hạn quá là bao nhiêu. VD: họ tính với lãi xuất tối đa là 13,5%/ năm thì số tiền bạn phải trả cho công ty y tối đã số lãi của 188.000 trả chậm trong 1 tuần là 188,000x1,125%/30x7 =4935 đồng do vậy số tiến bạn phải trả cho công y là 188,000+493.5=188,493.5 đồng. Còn với số tiền 250.000 mà phí công ty Y yêu cầu bạn thanh toán cho số tiền trả chậm 188.000 đông kìa là không có căn cứ pháp luật. do vậy bạn không cần phải thanh toán số tiền này. Trên đây là căn cứ theo BLDS 2005. Tuy nhiên, Bộ luật dân sự năm 2015 đang có hiệu lực đã thay thế BLDS 2005 nên Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 hoặc gửi qua email:Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê.
3. Quy định thời hạn tính lãi suất của Ngân hàng ?Xin kính chào Công ty Luật Minh Khuê ! Theo quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về trần lãi suất quy định cho khách hàng cá nhân/doanh nghiệp thì: 1. Mức lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 1%/năm. 2. Mức lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 5,5%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô áp dụng mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 6,0%/năm. Cho em hỏi rằng: Như thế nào thì được coi là *dưới 1 tháng* tính theo ngày theo tháng của năm dương lịch, công văn nào quy định rõ điều đó? Nếu có cho em xin tên của công văn/ quyết định ạ ! Em xin chân thành cảm ơn !
>>Luật sư tư vấn pháp luật dân sự trực tuyến (24/7) gọi số: 1900.6162 Trả lời : Tiền gửi là tất cả các khoản tiền của tổ chức, hoặc cá nhân gửi tại tổ chức nhận tiền gửi (không phân biệt mục đích, kỳ hạn, đối tượng). Có nhiều tiêu chí để phân loại tiền gửi như: theo mục đích thì có tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi tiết kiệm; theo kỳ hạn thì có tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn; theo đối tượng thì có tiền gửi của tổ chức và tiền gửi của cá nhân; theo loại ngoại tệ thì có tiền VND, ngoại tệ hay vàng… Tiền gửi có kỳ hạn: đối tượng sử dụng loại hình dịch vụ này thường là các doanh nghiệp, cơ quan, công ty, các tổ chức có lượng tiền dư nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định, mà chưa có nhu cầu sử dụng đến. Nếu để tại quỹ của cơ quan thì nguồn tiền này sẽ không sinh lời, do đó cơ quan xí nghiệp này sẽ làm một hợp đồng tiền gửi (không phải sổ tiết kiệm) với ngân hàng trong khoảng thời gian nhất định (có kỳ hạn) có thể là một tuần, hai tuần, hoặc một hay hai tháng... Tùy vào kỳ hạn mà chủ doanh nghiệp chọn để có mức lãi suất tương ứng. Số tiền gửi sẽ hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn đó. Như vậy có thể hiểu, "dưới 1 tháng" ở đây có thể hiểu là số tiền được gửi sẽ được tính theo từng ngày (dưới 30 ngày), tính theo tuần (thông thường tối đa sẽ là 4 tuần). Xem thêm: Quyết định 2173/QĐ-NHNN năm 2014 về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo quy định tại Thông tư 07/2014/TT-NHNN do Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 hoặc gửi qua email:Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê.
4. Tư vấn về xác định lãi suất cho vay vượt quá mức lãi suất cơ bản ?Thưa luật sư, tôi có vấn đề xin tư vấn từ luật sư về vụ việc cho vay lãi suất cao như sau: Trong lúc cấp bách chị tôi có đi vay tiền của một người quen với số tiền là 30.000.000đ. Người quen đó cho chị tôi vay và bắt chị tôi trả vốn cả lãi là 60.000.000đ. Như vậy có được coi là hành vi cho vay nặng lãi không ? Mong luật sư tư vấn giúp tôi. Tôi xin chân thành cảm ơn!
>>Luật sư tư vấn trực tiếp về pháp luật dân sự, gọi:1900.6162 Trả lời: Theo Điều 468. Bộ luật Dân sự 2015 quy định về lãi suất như sau:
Bên cạnh đó, Điều 201 Bộ luật hình sự năm2015 (được sửa đổi, bổ sung năm 2017) quy định về Tội cho vay lãi nặng như sau:
Theo quy định của Điều luật trên, việc cho vay nặng lãi sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự khi thỏa mãn hai dấu hiệu sau đây: Thứ nhất: cho vay với lãi suất từ 100%/1 năm trở lên, tức từ 8,33%/1 tháng trở lên. Thứ hai: thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm. Như vậy, trường hợp của chị bạn do bạn không cung cấp rõ thông tin hai bên thỏa thuận về lãi suất hàng tháng phải trả là bao nhiêu và số tiền chị bạn phải trả cả tiền vay ban đầu 60.000.000 đồng là số tiền trả bao gồm lãi trong khoảng bao nhiêu thời gian (trong vòng 1 tháng hay là trong thời gian 1 năm). Nói cách khác, bạn không trình bày rõ về thời gian vay của chị bạn cũng như lãi suất cụ thể nên chưa thể xác định chính xác được là bên cho vay có vi phạm pháp luật hình sự hay chỉ là giao dịch dân sự và phần lãi vượt quá mức bộ luật dân sự cho phép sẽ vô hiệu. Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 hoặc gửi qua email:Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê.
5. Thời hạn khởi kiện đòi lại tiền cho vay trước 01/01/2017 là bao lâu?Ngày 12/10/2015, tôi cho anh A vay số tiền 100.000.000 đồng với thời hạn vay là 01 năm kể từ ngày vay. Cho đến nay, tôi có gọi điện nhiều lần đòi tiền nhưng anh A vẫn không trả tôi. Vậy năm 2021, tôi khởi kiện thì tôi có đòi lại được tiền không?
>> Luật sư tư vấn pháp luật dân sự gọi: 1900.6162 Trả lời: Vì Giao dịch vay mượn tiền phát sinh trước 01/01/2017 nên theo quy định của pháp luật:
Như vậy, vì bạn cho anh A vay tiền trước 01/01/2017 nên năm 2021 bạn vẫn có quyền khởi kiện đòi lại tài sản tại Tòa án nhân dân có thẩm quyền. Khi đó, tiền gốc sẽ đòi được do không áp dụng thời hiệu khởi kiện, còn tiền lãi sẽ không đòi được do hết thời hiệu khởi kiện là 2 năm kể từ ngày quyền và lợi ích hợp pháp của bạn bị xâm phạm. Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 hoặc gửi qua email:Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê. Rất mong nhận được sự hợp tác! Trân trọng./. Bộ phận tư vấn pháp luật dân sự - Công ty luật Minh KHuê |