Lãi suất thế chấp đã tăng kể từ đầu năm 2022, phản ánh mối lo ngại của các nhà đầu tư rằng nền kinh tế đang nóng lên và Fed sẽ hạ nhiệt nó và lạm phát sẽ ngự trị. bạn. S. Lãi suất trái phiếu kho bạc, theo sau lãi suất thế chấp, gặp phải hai bản vá khó khăn trong năm nay. vào cuối tháng 2, khi Nga xâm lược Ukraine và vào giữa tháng 5 khi các nhà đầu tư lo lắng về chi tiêu của người tiêu dùng kém. Lợi suất trái phiếu và lãi suất thế chấp giảm trong suốt thời gian này
Cục Dự trữ Liên bang không xác định lãi suất thế chấp và các lựa chọn của ngân hàng trung ương không có tác động trực tiếp đến lãi suất thế chấp như đối với các sản phẩm khác như tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, Fed xác định chi phí đi vay đối với các khoản vay ngắn hạn ở Hoa Kỳ bằng cách thay đổi lãi suất quỹ liên bang. Tỷ lệ quỹ liên bang có thể có tác động đến lợi suất trái phiếu kho bạc 10 năm, được sử dụng để tính hầu hết các tỷ lệ thế chấp
Về cơ bản, Fed không trực tiếp ấn định lãi suất thế chấp, nhưng các chính sách của họ có thể ảnh hưởng đến thị trường tài chính và những người làm như vậy. Hầu hết các nhà phân tích dự đoán rằng lãi suất thế chấp sẽ tiếp tục tăng do con số lạm phát tiếp tục tăng. Vì lãi suất thế chấp được gắn chặt với hiệu suất của thị trường trái phiếu kho bạc 10 năm cộng với một biên độ để giải thích cho rủi ro bổ sung của việc cho vay mua nhà. Lãi suất thế chấp dài hạn dự kiến sẽ tăng do tình trạng hỗn loạn chung của nền kinh tế thế giới
cũng đọc. Làm thế nào để đầu tư vào ghi chú bất động sản thế chấp?
Hãy cùng xem trình tự thời gian Fed tăng lãi suất chuẩn vào năm 2022. Nó đã tăng lãi suất chuẩn của quỹ liên bang thêm 25 điểm cơ bản vào tháng 3 năm 2022, lên mức 0. 25% đến 0. 50%. Việc tăng lãi suất thể hiện lần tăng lãi suất đầu tiên của Fed kể từ năm 2018. Cục Dự trữ Liên bang đã thông báo vào đầu tháng 5 năm 2022 rằng họ sẽ tăng phạm vi mục tiêu cho lãi suất quỹ liên bang lên từ 0. 75% và 1%
Để giảm quy mô bảng cân đối kế toán của Cục Dự trữ Liên bang, Fed tuyên bố rằng họ sẽ bán Kho bạc và tài sản đảm bảo bằng thế chấp. Để chống lại sự gia tăng liên tục của lạm phát, Fed đã tăng lãi suất thêm 75 điểm cơ bản, hoặc 0. 75%, vào tháng 6 năm 2022. Sự gia tăng này đã đẩy biên độ lãi suất mục tiêu từ 1. 5% ăn 1. 75%, đánh dấu mức tăng lãi suất lớn nhất kể từ năm 1994. Vào tháng 7, sau khi Chỉ số giá tiêu dùng chỉ ra mức lạm phát hàng năm là 9. 1%, Fed tăng lãi suất bằng 0. 75% cho phạm vi mục tiêu là 2. 25% – 2. 5%
Trước khi trở nên bớt diều hâu hơn và xem xét tạm dừng tăng lãi suất, các quan chức Fed đã tuyên bố rằng họ muốn thấy tỷ lệ lạm phát hàng tháng giảm xuống dưới 3% hàng năm. Lợi tức trái phiếu kho bạc đã tăng vọt, với lãi suất hai năm tăng vọt tới 21 điểm cơ bản lên khoảng 3. 78%, cao nhất kể từ tháng 10 năm 2007
Kỳ vọng là điều này sẽ làm giảm lạm phát, nhưng nó cũng có khả năng làm tăng lãi suất cho người đi vay. Vào tháng 9, với lạm phát vẫn ở mức cao liên tục, Cục Dự trữ Liên bang đã nâng phạm vi mục tiêu cho lãi suất quỹ liên bang lên 0. 75% đến 3% -3. 25%. Cục Dự trữ Liên bang cũng đưa ra dự đoán trung bình, chỉ ra rằng tỷ lệ mục tiêu dự kiến là 4. 4% vào cuối năm 2022
Fed đã tăng lãi suất quỹ liên bang thêm 75 bps lên 3% -3. Phạm vi 25% trong cuộc họp tháng 9, mức tăng ba phần tư điểm thứ ba liên tiếp, đẩy chi phí đi vay lên mức cao nhất kể từ năm 2008. Nó đã tăng lãi suất một lần nữa vào tháng 11, đưa lãi suất quỹ liên bang vào khoảng từ 3. 75% và 4%
Theo dự đoán về lãi suất, ngân hàng trung ương tin rằng sẽ cần tăng lãi suất nhiều hơn để đạt được mục tiêu lạm phát 2%. Trên thực tế, nhiều chuyên gia cho rằng lãi suất sẽ tăng vào năm 2022 [tại mỗi kỳ họp còn lại của Fed], với lần tăng tiếp theo dự kiến diễn ra vào tháng 12
Lãi suất thế chấp cao có nghĩa là bạn phải trả nhiều tiền lãi hơn, điều này có thể làm giảm sức mua của bạn vì bạn không thể vay nhiều tiền. Điều này là do số tiền sẽ được trả ít hơn cho tiền gốc [số tiền đã vay] và nhiều tiền hơn sẽ được trả cho tiền lãi. Lãi suất cao hơn có thể giúp giảm nhu cầu nhà ở hiện đang đẩy giá lên cao
Nếu bạn đang tìm mua một ngôi nhà, hãy theo dõi thị trường địa phương và cân nhắc việc chốt giá khi bạn đã sẵn sàng. Điều quan trọng cần nhớ là chỉ vì bạn đủ điều kiện cho một số tiền nhất định không có nghĩa là bạn nên vay tối đa. Dành thời gian tính toán xem bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà, bao gồm cả các khoản thanh toán hàng tháng. Làm việc với người cho vay của bạn để tính khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn dựa trên số tiền vay và lãi suất khác nhau
Các chính sách của Fed ảnh hưởng đến chi phí tiền của người cho vay, không phải lãi suất thế chấp. Hầu hết những người cho vay đã tính đến việc tăng chi phí liên quan đến lạm phát. Kể từ tháng 12, chi phí đã song song với các động thái của Fed. Tỷ lệ thế chấp đôi khi tăng trước khi chi phí cho vay dự đoán tăng để giảm thiểu cú sốc nhãn dán. Do đó, sự biến động của lãi suất thế chấp dự kiến. Việc Fed tăng lãi suất gần đây ảnh hưởng đến tài chính của bạn. Nó chắc chắn sẽ tăng thẻ tín dụng, vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức lãi suất tín dụng [HELOCs]
Tăng lãi suất tạo ra tỷ lệ tăng trên các tài khoản tiết kiệm năng suất cao và các công cụ tiết kiệm khác. Các chuyên gia nói rằng việc tăng lãi suất gần đây của Fed không nên khiến người mua nhà do dự hoặc thay đổi kế hoạch của họ. Tỷ lệ và điều kiện khác nhau tùy theo tín dụng của người đi vay, loại khoản vay và người cho vay thế chấp. ARM và HELOC cũng liên quan đến lãi suất cơ bản, nhưng lãi suất thế chấp 15 và 30 năm được cố định và gắn liền với lợi suất Kho bạc và nền kinh tế. Giá thực tế đã tăng gấp đôi kể từ đầu năm, làm giảm sức mua của người mua
Những người có các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc những người muốn nhận được một khoản vay sớm sẽ mong đợi mức lãi suất cao hơn. Nhiều người Mỹ có khoản vay sinh viên tư nhân có lãi suất thay đổi có thể thấy lãi suất tăng vào tháng tới. Giá nhà, tiền thuê nhà và lạm phát đều ở mức cao lịch sử. Một cuộc suy thoái sắp xảy ra và nhiều tập đoàn đang tuyên bố sa thải nhân viên để ngăn chặn sự sụt giảm chi tiêu của người tiêu dùng
Mọi người đang dự tính mua vé lớn vì những bất ổn về việc làm. Lãi suất vay cao hơn đã tác động đến nhu cầu bất động sản. Doanh số bán nhà mới và hiện có giảm trong nửa đầu năm, trong khi hợp đồng ký kết giảm mạnh vào mùa hè. Do đó, nhiều người bán nhà đang thấy tài sản của họ tồn tại trên thị trường lâu hơn. Giảm giá là một lựa chọn cho người bán. Khi mùa thu và mùa đông đến gần, chúng tôi có thể dự đoán thị trường nhà sẽ cân bằng lại và tăng tốc
Dự đoán lãi suất thế chấp 2022 – 2033
Tỷ lệ thế chấp được dự đoán sẽ giảm vào năm 2023 sau khi tăng hơn gấp ba lần trong năm nay, theo một dự đoán cập nhật từ Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp. Các nhà kinh tế MBA cũng dự đoán rằng Hoa Kỳ sẽ rơi vào suy thoái trong nửa đầu năm tới do các điều kiện tài chính thắt chặt hơn, đầu tư kinh doanh giảm và tăng trưởng toàn cầu chậm lại. Theo dự đoán lãi suất thế chấp của họ, điều này sẽ làm tăng tỷ lệ thất nghiệp từ 3. 5% đến 5. 5% vào cuối năm 2023
Mike Fratantoni, nhà kinh tế trưởng và phó chủ tịch cấp cao về nghiên cứu và công nghệ công nghiệp cho biết: “Năm tới sẽ đặc biệt khó khăn đối với nền kinh tế Mỹ và toàn cầu. “Lãi suất tăng mạnh trong năm nay – hệ quả từ nỗ lực kiềm chế lạm phát của Cục Dự trữ Liên bang, sẽ dẫn đến sự suy giảm mạnh không kém trong nền kinh tế, phù hợp với tình trạng suy thoái đang diễn ra hiện nay trên thị trường nhà ở. ”
Tuy nhiên, tin tốt cho các chủ nhà là lãi suất thế chấp dự kiến sẽ giảm vào năm tới, theo Fratantoni. Theo MBA, lãi suất thế chấp sẽ kết thúc vào năm 2023 ở mức khoảng 5. 4%. Theo Freddie Mac, tỷ lệ trung bình cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm hiện là 6. 94%. Fratantoni cảnh báo rằng lãi suất thế chấp sẽ vẫn biến động trong những tháng tới vì Fed được dự đoán sẽ tiếp tục tăng lãi suất trong năm nay
Theo dự báo, những nỗ lực liên tục của Fed nhằm kiềm chế lạm phát cuối cùng sẽ hạn chế nhu cầu thế chấp của người mua nhà vào năm 2023. Khối lượng khởi tạo thế chấp dự kiến sẽ giảm xuống còn 2 đô la. 05 nghìn tỷ vào năm 2023 từ 2 đô la. 26 nghìn tỷ dự kiến vào năm 2022, theo MBA. Dự báo kêu gọi mua các khoản thế chấp giảm 3% trong năm tới, trong khi khối lượng tái cấp vốn được dự đoán sẽ giảm 24%. Theo MBA, hoạt động nhà ở chậm lại và lãi suất thế chấp cao hơn sẽ làm giảm tốc độ tăng giá nhà. Dự báo dự báo giá nhà trên toàn quốc sẽ gần như bằng phẳng vào năm 2023 và 2024
Dự đoán tỷ lệ thế chấp năm 2022
Các chuyên gia thế chấp đang chia rẽ về cách lãi suất thế chấp sẽ di chuyển trong tuần tới [10-16/11]. Theo cuộc thăm dò hàng tuần của Bankrate, 35% tin rằng lãi suất sẽ tăng, 30% tin rằng lãi suất sẽ giảm và 35% tin rằng lãi suất sẽ không thay đổi. Lạm phát vẫn còn là vấn đề, Fed sẽ tiếp tục tăng lãi suất mạnh mẽ và nguồn cung trái phiếu được đảm bảo bằng thế chấp ngày càng tăng phải được hấp thụ khi Fed rút tiền
Sau khi tăng mạnh trong vài tháng đầu năm 2022, lãi suất thế chấp cố định 30 năm bắt đầu dao động vào tháng 6, đạt gần 6% trước khi ổn định trong 5s. Tính đến thời điểm hiện tại, lãi suất thế chấp đang di chuyển trên 7 phần trăm. Chính sách của Cục Dự trữ Liên bang không có ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất thế chấp cố định, nhưng trong một thời gian, các hành động của ngân hàng trung ương đã dẫn đến sự sụt giảm của lợi suất trái phiếu kho bạc 10 năm, điều này thúc đẩy sự thay đổi của lãi suất thế chấp cố định
Tỷ lệ trung bình cho các khoản thế chấp 30 năm tăng lên 7. 08 phần trăm trong tuần này từ 7. 07 phần trăm vào tuần trước, theo khảo sát quốc gia của Bankrate về những người cho vay lớn. Lãi suất thế chấp vẫn ở gần mức cao nhất kể từ năm 2002, và lãi suất liên tục tăng đã làm sôi động thị trường nhà ở. Cục Dự trữ Liên bang đã và đang tích cực hành động để kiểm soát lạm phát, và việc tăng lãi suất lần thứ tư liên tiếp lên 3/4 điểm phần trăm tạo ra áp lực tăng lãi suất thế chấp - đồng thời làm tăng nguy cơ suy thoái kinh tế
Các tổ chức thị trường bất động sản và thế chấp lớn khác nhau về tiên lượng lãi suất ngắn hạn của họ, mặc dù không nhiều. Trong những tháng gần đây, chênh lệch giữa lãi suất thế chấp chính và trái phiếu kho bạc 10 năm đã mở rộng khi ngành thế chấp điều chỉnh hoạt động giao dịch thấp hơn đáng kể và biến động lãi suất gần đây
Nếu chênh lệch dần trở lại gần với mức trung bình trong lịch sử, thì lãi suất thế chấp sẽ giảm nhẹ trong năm tới. Điều này được phản ánh trong dự báo của Freddie Mac với tỷ lệ giảm từ mức trung bình 6. 8% trong quý 4 năm 2022 đến 6. 2% vào quý 4 năm 2023
Dưới đây là một số dự đoán lãi suất thế chấp trước đó được đưa ra cho năm 2022
- người môi giới. com Nhà kinh tế trưởng Danielle Hale. “Đối với lãi suất thế chấp, chúng tôi có thể thấy áp lực tăng với cường độ thấp hơn nhiều. Lãi suất thế chấp hiện ở mức gần 5. 5% và tôi hy vọng chúng sẽ dao động trong khoảng 5. 5% và 6% từ nay đến hết năm 2022. ”
- Nhà kinh tế trưởng MBA Mike Fratantoni. Thế chấp “tỷ lệ có thể đã đạt đến đỉnh điểm và có thể duy trì trong khoảng từ 5% đến 5. 5% đến hết năm 2022. ”
- Hiệp hội môi giới quốc gia [NAR] Nhà kinh tế trưởng Lawrence Yun. “Lãi suất thế chấp tăng gần 6% là điều chắc chắn trong thời gian còn lại của năm. Chúng thậm chí có thể tăng gần 7%, đặc biệt nếu nguồn cung dầu và khí đốt tiếp tục chậm lại và đẩy giá năng lượng quan trọng lên cao trong mùa sưởi ấm mùa đông. ”
- Paul Thomas, Phó chủ tịch phụ trách thị trường vốn của Zillow. “Lãi suất thế chấp có thể sẽ biến động trong thời gian tới do các thị trường đang định giá trong những ảnh hưởng cạnh tranh của lạm phát cao và việc Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất trước nguy cơ suy giảm kinh tế và suy thoái tiềm tàng ngày càng tăng. Xem xét tình hình hiện tại, nhiều khả năng chúng ta sẽ thấy mức giá cao hơn vào cuối năm so với mức giá thấp hơn. ”
Lãi suất thế chấp Xu hướng hàng tuần 2022
Tỷ lệ cố định chuẩn đối với các khoản thế chấp 30 năm hiện ở mức 7%, mức cao nhất trong 20 năm. Một số nhà phân tích tin rằng lãi suất thế chấp cố định có thể dao động trong phạm vi 7%, trong khi những người khác không loại trừ khả năng lãi suất 30 năm sẽ đạt tới mức 8%. Theo Bankrate, xu hướng lãi suất thế chấp mà họ đã quan sát thấy trong vài tháng qua không có dấu hiệu giảm bớt vào tháng 11, với lạm phát kỷ lục — và các bước của Fed để giải quyết vấn đề này — vẫn là một trong những thủ phạm chính
Vào tháng 11 năm 2022, McBride dự báo lãi suất sẽ đạt 7% đến 7. 25 phần trăm cho khoản thế chấp 30 năm và từ 6. 2 phần trăm và 6. 4% cho khoản vay 15 năm. McBride cho biết: “Nền kinh tế vẫn có khả năng phục hồi, thị trường lao động mạnh mẽ và lạm phát vẫn duy trì ở mức gần mức cao nhất trong 40 năm, tất cả những điều này buộc Cục Dự trữ Liên bang phải tiếp tục mạnh tay với lãi suất”. “Lãi suất thế chấp đã tăng cao hơn để đáp lại. ”
Xu hướng 3 tháng Lãi suất cố định 30 năm Lãi suất cố định 15 năm Lãi suất cố định 10 năm5/1 Tỷ giá ARM11/4/20227. 23%6. 45%6. 67%5. 53%28/10/20227. 20%6. 43%6. 67%5. 55%21/10/20227. 20%6. 43%6. 59%5. 44%14/10/20227. 08%6. 28%6. 33%5. 37%7/10/20226. 89%6. 07%6. 12%5. 34%9/30/20226. 82%5. 97%6. 07%5. 20%9/23/20226. 43%5. 66%5. 78%4. 84%9/16/20226. 19%5. 51%5. 61%4. 63%9/9/20226. 08%5. 33%5. 46%4. 52%9/2/20225. 95%5. 18%5. 25%4. 42%8/26/20225. 92%5. 08%5. 17%4. 33%8/19/20225. 60%4. 89%5. 03%4. 22%8/12/20225. 46%4. 86%4. 90%4. 19%8/5/20225. 52%4. 74%4. 72%4. 18%7/29/20225. 57%4. 82%4. 80%4. 18%7/22/20225. 84%5. 00%5. 00%4. 26%7/15/20225. 73%4. 89%4. 84%4. 21%7/8/20225. 67%4. 87%4. 86%4. 27%7/1/20225. 83%5. 06%5. 04%4. 29%6/24/20225. 89%5. 10%5. 21%4. 26%6/17/20225. 91%5. 11%5. 18%4. 02%6/10/20225. 54%4. 75%4. 67%3. 91%