Thấu chi trong ngân hàng là gì

Nếu không làm trong lĩnh vực ngân hàng, thấu chi hẳn là một khái niệm còn rất xa lạ với nhiều người. Thế nhưng đứng ở phương diện người dùng, đây lại là một sản phẩm rất hữu ích và đáng quan tâm vì nó mang đến nhiều lợi ích cho người sử dụng. Vậy thấu chi là gì? Có nên vay bằng hình thức thấu chi hay không? Bài viết sau đây sẽ giúp bạn giải đáp những thắc mắc trên.

1. Thấu chi ngân hàng là gì?

Đây là một thuật ngữ dùng để chỉ việc khách hàng có thể sử dụng một số tiền vượt quá số tiền có trong tài khoản. Thậm chí, người dùng còn có thể thực hiện các giao dịch hoặc thanh toán ngay cả khi tài khoản dưới mức 0 đồng.

Số tiền được chi tiêu trước đó chính là một khoản vay đối với ngân hàng, hay còn gọi chính xác là vay thấu chi. Đối với khoản vay này, khách hàng sẽ phải trả đúng thời hạn quy định và sẽ bị chịu lãi khi sử dụng.

1.1. Đặc điểm vay thấu chi

Về bản chất hình thức vay này cũng được sinh ra để thực hiện các thanh toán mua hàng hoặc sử dụng dịch vụ tương tự như thẻ tín dụng. Nhưng nó sẽ có những đặc điểm riêng biệt và nổi bật như sau:

•  Khách hàng hoàn toàn có thể thực hiện chuyển khoản, thanh toán mua bán hàng hóa từ tài khoản thấu chi của họ, ngay cả khi tài khoản không có tiền.
• Thấu chi thường là nghiệp vụ ngắn hạn, chủ yếu đáp ứng cho các nhu cầu tiêu dùng một cách bất chợt, đột xuất.
• Hạn mức của thấu chi tương đối đa dạng. Trong đó thu nhập và lịch sử tín dụng của khách hàng là hai yếu tố quan trọng để quyết định hạn mức vay đối với mỗi cá nhân. Hạn mức tối đa trên thị trường hiện nay có thể lên đến 5 lần lương.
• Có thể cần đến xét duyệt tài sản, nhưng cũng có thể không. Điều này tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng.
• Lãi suất thường cao, có thể lên đến hơn 1.5 lần so với mức lãi suất thông thường.

1.2. Các hình thức vay thấu chi là gì?

Có hai hình thức phổ biến hiện nay đó là:

• Vay thấu chi thế chấp: Đây là hình thức vay cần có tài sản đảm bảo. Tài sản có thể là bất động sản, sổ tiết kiệm, ô tô,... Với hình thức này, mức độ rủi ro sẽ được giảm xuống thấp. Do đó, hạn mức cho cũng ở mức cao hơn, có thể lên đến vài trăm triệu đồng.
• Vay thấu chi tín chấp: Với hình thức cho vay này, khách hàng sẽ không cần phải có tài sản đảm bảo. Các ngân hàng sẽ căn cứ vào tài khoản lương hàng tháng cũng như lịch sử giao dịch tín dụng để quyết định việc cho vay hay không. Bởi vì mức độ rủi ro của thấu chi tín chấp khá cao nên hạn mức thường thấp hơn nhiều so với vay thế chấp, chỉ khoản gấp 3-5 lần lương.

2. Hạn mức thấu chi được xác định như thế nào?

Hạn mức thấu chi ngân hàng là gì? - Đây chính là số tiền tối đa mà khách hàng có thể vay từ hình thức vay thấu chi. Hay nói cách khác, nó là khoản tiền tối đa mà ngân hàng hay tổ chức tín dụng phê duyệt cho khách hàng để thực hiện việc thanh toán, giao dịch khi tài khoản ở dưới mức 0 đồng.

Hạn mức thấu chi có thể thay đổi tùy thuộc vào hình thức cho vay thấu chi cũng như các yếu tố liên quan đến chủ thể. Nhưng nhìn chung, các ngân hàng sẽ dựa vào các tiêu chí sau đây để xác định hạn mức thấu chi đối với một người:

• Thu nhập: Yếu tố thu nhập ở đây có thể là lương chuyển khoản hoặc tiền mặt. Yếu tố này sẽ giúp ngân hàng dự tính được khả năng trả nợ của khách hàng.
• Lịch sử giao dịch tín dụng: Để xem xét khách hàng có đang trong một khoản vay nào khác hay không? Việc cấp thêm hạn mức thấu chi lần này vẫn trên cân đối tài sản đảm bảo, tín chấp phù hợp và nguồn trả nợ cho toàn bộ các nhu cầu vay hay không?
• Thông tin về quá trình sử dụng vay thấu chi: Giúp ngân hàng hay tổ chức tín dụng đánh giá được mức độ uy tín cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
• Hình thức vay thấu chi: Nếu là vay thấu chi thế chấp, tài sản đảm bảo càng cao và càng có tính thanh khoản tốt thì hạn mức được cấp càng lớn và ngược lại.

Nếu là vay thấu chi tín chấp, nguồn thu nhập sẽ là yếu tố nổi trội để quyết định hạn mức thấu chi. Thường là những người có nguồn thu cực kỳ ổn định thông qua tài khoản ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định thì mới được xem xét cho vay thấu chi.

3. Công thức tính lãi suất vay thấu chi

Không có một mức áp dụng chung đối với lãi suất vay thấu chi cho toàn bộ các ngân hàng. Lãi suất vay thấu chi của từng ngân hàng tùy thuộc vào quy định của ngân hàng đó cũng như có sự điều chỉnh riêng đối với từng đối tượng khách hàng.

Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể tính được tổng tiền lãi thấu chi hàng tháng khá đơn giản dựa vào công thức sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = [∑ dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi * số ngày thấu chi thực tế]/360

>> XEM THÊM